Hypotéka pro začátečníky: Průvodce koupí vlastního bydlení
Koupě prvního domu či bytu je vzrušujícím milníkem v životě mnoha lidí. Nicméně toto rozhodnutí může být doprovázeno nejedním dotazem a nejistotou. Pokud zvažujete sjednání hypotečního úvěru, měli byste se nejdříve zorientovat v základních bankovních pojmech. Co je hypotéka, jak funguje a jak se splácí?
Co je hypotéka a jak funguje?
Hypotéka je bankovní produkt, který poskytuje banka nebo jiná finanční instituce za účelem koupě nemovitosti. Tento typ úvěru je zajištěn zástavním právem k vašemu novému domu/bytu – což funguje jako záruka, že budete poctivě splácet. V opačném případě má bankovní instituce právo vaši nemovitost zabavit a následně prodat, aby tak pokryla své náklady.
Objektem hypotečního úvěru může být:
- stavební pozemek,
- bytová jednotka,
- rodinný dům,
- bytový dům,
- provozní dům,
- nemovitost sloužící k individuální rekreaci (chata apod.),
- nemovité příslušenství (garáž, bazén, sauna, úpravy pozemku apod.),
- objekty určené k podnikání.
Jak získáte hypotéku?
Získat hypotéku není jen tak. Uchazeč musí projít specifickým procesem schvalování. Banka či finanční instituce vyhodnotí vaši finanční historii, výši příjmu, záznamy v registru dlužníků, ale i věk a trvalé bydliště. Jestliže uvažujete o financování vlastního bydlení pomocí hypotéky, mějte na paměti, že musíte mít naspořeno 20 % kupní ceny domu/bytu. Hodnota zastavované nemovitosti, kterou banka bere v potaz, nevychází z tržní hodnoty, ale ze znaleckého posudku – což se může lišit i o 10 a více procent.
TIP: Před žádostí o hypotéku si zjistěte také aktuální úrokové sazby hypoték.
Vše vychází z pokynů České národní banky, která určila, že bankovní instituce může zapůjčit nejvýše 90 % hodnoty nemovitosti při splnění všech podmínek zájemcům do 36 let, většina z nich ovšem získá o něco méně. Proto je nutné, aby zbylou částku žadatel složil ze svých úspor.
TIP: Za jakých podmínek umožňuje předčasné splacení hypotéky KB?
Americká hypotéka
Některé banky a finanční instituce nabízejí i tzv. americkou hypotéku. Jedná se o úvěr, který není účelově vázán – to znamená, že žadatel není z hlediska užití peněz nijak omezen. Klient pak může financovat kromě nemovitostí i věci movité, například automobil, nebo studium apod. Nevýhodou je výrazně vyšší úroková sazba než u hypoték účelových. Navíc za finanční obnos ručíte nemovitostí, což s sebou přináší riziko její ztráty.
Splácení hypotéky
Jako u většiny jiných úvěrů i u hypotéky se splácí pravidelně každý měsíc předem stanovená částka. Způsoby splácení hypotéky rozdělujeme do tří skupin:
- Anuitní splácení
Celou dobu splácení platíte měsíční splátky ve stejné výši.
- Progresivní splácení
Ze začátku platíte stejné částky, které se postupně zvyšují.
- Depresivní splácení
Ze začátku platíte stejné částky, které se postupně snižují.
Když si koupíte byt na hypotéku, nemusíte ho nutně využívat jen pro vlastní bydlení. Mnoho lidí se rozhoduje svůj nově zakoupený byt pronajímat. Díky tomu může byt generovat pravidelný pasivní příjem z nájemného, který může dokonce pokrýt nebo převýšit měsíční splátky hypotéky. V takovém případě se nákup nemovitosti může stát investicí s rychlým návratem. Před pronajímáním je ale dobré prověřit tržní ceny v dané lokalitě, doporučujeme využít kalkulačku nájemného. Takto stanovíte férovou cenu nájemného a zároveň zajistíte, aby vaše investice přinášela optimální výnosy.
Zdroj obrázku: PaeGAG / Stock.adobe.com
Publikováno: 9. 9. 2023
Dlouhodobě se věnujeme psaní článků o zajímavých tématech. Každý článek píšeme tak, aby byl co nejsrozumitelnější a nejjasnější. Soustředíme se na doporučení, recenze a informativní články. Za cíl si klademe tvorbu nejkvalitnějších článků na internetu.
Více
