Srovnání povinného ručení – nejlevnější pojištění auta

Povinné ručení dává najevo svou důležitost již ve svém názvu. Jedná se o zákonné pojištění, jež má pokrývat škody na vozidlech třetí strany, které způsobí řidič vozu s povinným ručením. Cena každé pojistky se však pohybuje v jiné rovině. Jaké pojištění je to nejlevnější? Jak najít srovnání povinného ručení?

Bez autopojištění se dnes neobejde žádný automobil evidovaný v registru vozidel. Povinnost zákonného pojištění, neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla na pozemních komunikacích upravuje zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla č. 30/2024 Sb.

Povinné ručení nabízí celá škála českých pojišťoven. Vyznat se v nabídce je však takřka nadlidský úkol, neboť spektrum pojištění je velmi pestré a zahrnuje velké množství informací a bonusových produktů.

Srovnání pojištění auta

Pojištění auta patří mezi základní výdaje každého řidiče. Nabídek je však na trhu tolik, že není snadné se v nich vyznat. Správně zvolené pojištění může ušetřit tisíce či stovky korun ročně a zároveň ochránit před nepříjemnými finančními následky nehody či krádeže.

Naštěstí je v online prostředí dostupný pomocník – virtuální srovnávač pojištění vozidel, díky němuž lze během pár okamžiků a dle zadaných parametrů porovnávat jednotlivé nabídky. Úspora času a energie je v tomto případě značná. Na co se tedy při srovnání pojištění auta zaměřit?

Na co se zaměřit při srovnávání pojištění auta?

Při srovnávání nabídek pojištění auta by se provozovatel neměl řídit pouze cenou. Důležité jsou i další parametry, jako je rozsah krytí a výše pojistných limitů. Na co si tedy dát pozor?

Limity pojistného krytí

U povinného ručení platí, že vyšší limity znamenají lepší ochranu v případě vážné nehody. Nízký limit může vést k tomu, že část škody bude muset viník hradit z vlastní kapsy.

Zákonný minimální limit je 50 mil. Kč pro škody na zdraví i na majetku. Ačkoliv se to zdá jako závratná suma, u hromadných nehod nebo nehod se zraněním to nemusí stačit, zejména pokud dojde ke zranění nebo úmrtí více osob.

Pro klidný spánek se doporučuje sjednat limit alespoň 100/100 mil. Kč. Rozdíl v ceně bývá v řádu stokorun ročně.

Asistenční služby a připojištění

Mnohé pojišťovny nabízejí v rámci pojištění auta také asistenční služby, jako je odtah, oprava na místě nebo pomoc při poruše v zahraničí. Levné pojistky však mají často jen základní asistenci (např. odtah do 20 km). Rozdíly mezi balíčky mohou být výrazné.

Vyplatí se tedy sledovat, zda asistence zahrnuje opravu na místě, odtah do servisu dle výběru (ne jen do nejbližšího) a zda platí i v zahraničí.

Často je výhodnější si k povinnému ručení připojistit i konkrétní rizika, než platit plné havarijko. Mezi častá doplňková pojištění patří:

• pojištění skel,
• úrazové pojištění řidiče a posádky,
• pojištění zavazadel,
• náhradní vozidlo.

U novějších aut s dešťovými senzory a vyhříváním může výměna čelního skla stát 20–40 tisíc Kč. Zde se připojištění s limitem alespoň 20 000 Kč téměř vždy vyplatí. Pro toho, kdo často cestuje nebo jezdí za prací mezi vesnicemi, je zase absolutní základ připojištění střetu se zvěří.

Cena a slevy

Cena pojištění auta je samozřejmě důležitá, protože nikdo nechce platit zbytečně moc. Výsledná cena pojištění se odvíjí od mnoha faktorů – například věku řidiče, historie bezeškodního průběhu, typu vozidla nebo místa bydliště.

Některé faktory člověk bohužel neovlivní, nicméně i přesto lze ušetřit. Většina pojišťoven nabízí slevy za online sjednání, roční platbu nebo kombinaci více pojistek.

Jak sjednat nejlevnější pojištění auta?

Většina řidičů řeší autopojistku, až když jim přijde složenka na další rok. To je ovšem pozdě. Pokud bude člověk dodržovat následující tipy, může na pojištění auta výrazně ušetřit.

Hlídání výročí smlouvy

Podle zákona platí, že pokud pojištěný nevypoví povinné ručení 6 týdnů před výročím smlouvy, pojišťovna smlouvu automaticky prodlouží. Pojištěný tak neplatí nejnižší cenu, protože neporovnal nabídky.

Doporučuje se tedy 2 měsíce před koncem pojistky porovnat nové ceny a případně přejít k levnější nabídce. U povinného ručení lze změnu udělat bez sankcí – uzavřít novou pojistku a starou vypovědět.

Online sjednání pojištění

Většina pojišťoven (např. Allianz, Kooperativa, Česká pojišťovna, Direct Pojišťovna, atd.) dává slevu za online sjednání. Moderní digitální procesy jsou levnější i pro pojišťovnu – takže to znamená slevu i pro spotřebitele.

Srovnání pojištění auta

Online srovnání pojištění auta je dnes jeden z nejrychlejších a nejefektivnějších způsobů, jak získat výhodnou pojistku — bez stresu a zbytečných schůzek. V Česku existuje několik služeb, které umožní srovnat pojištění auta online (ve většině případů zdarma):

• porovnávače typu vpojisteni.cz
• nezávislé kalkulačky pojišťoven

Online srovnání pojištění je nástroj, který:

• porovná nabídky více pojišťoven najednou,
• zobrazí výsledky přehledně na jednom místě,
• umožní snadno najít nejlevnější i nejvýhodnější pojistku podle zadaných parametrů,
• zajistí sjednání pojištění online.

Místo návštěvy několika pojišťoven lze jejich nabídky porovnat za pár minut.

Triky pro snížení ceny pojištění auta

Pojišťovny odměňují nízké riziko. Zde je pár praktických způsobů, jak toho využít:

• Pojištění na nájezd kilometrů: Pokud člověk najezdí méně než 10–12 tisíc km ročně, může zvolit pojišťovny jako Pillow nebo Allianz, které nabízejí cenu podle nájezdu. Lze tak ušetřit i 30 %.
• Bezpečná jízda: Některé pojišťovny (např. Kooperativa s aplikací KOOPILOT) nabízejí slevy za to, že člověk jezdí bezpečně. Aplikace sleduje každou jízdu a mění ji v řidičské skóre. Čím bezpečněji řidič pojede, tím vyšší skóre získá. Každé čtvrtletí pojišťovna výsledky vyhodnotí a pošle zasloužený cashback přímo na účet pojištěného.
• Roční platba: Rozložení na splátky (čtvrtletní/měsíční) pojistku prodražuje o 5 až 10 %. Je proto vždy lepší platit jednou ročně.
• Online sjednání: Sjednání přes internet bývá o 10–20 % levnější než na pobočce, protože pojišťovna ušetří na provizi prodejci.

Osvědčeným tipem také je, že člověk zavolá své stávající pojišťovně a řekne, že u konkurence sehnal levnější pojistku a chce smlouvu vypovědět. Operátoři mají tzv. retenční slevy, které mohou aktivovat v případě hrozící výpovědi.

Jak často povinné ručení porovnávat?

Ideální je používat srovnávače pojištění auta:

• 1× ročně, vždy před výročím smlouvy
• při změně:
  • bydliště,
  • počtu najetých kilometrů,
  • řidiče (např. přibude mladý řidič).

Trh s pojištěním se neustále mění, pojišťovny upravují ceny i bonusy a objevují se nové slevové programy.

Co ovlivňuje cenu pojistky na auto

Cena pojistky na auto se odvíjí od tří hlavních kategorií: údaje o řidiči, technické parametry auta a zvolený rozsah služeb.

1. Údaje o pojistníkovi (řidiči)

Pojišťovny se dívají především na to, jak moc je pojištěný rizikový.

• Věk a zkušenosti: Nejdražší pojistku mají mladí řidiči do 25–30 let (často způsobují nehody). Naopak řidiči nad 30 let s delší praxí mají ceny výrazně nižší.
• Bonusy a malusy: Klíčový faktor. Za každý rok jízdy bez nehody získává pojištěný slevu (bonus), která může dosáhnout až 60 %. Naopak každá zaviněná nehoda (malus) slevu maže a cenu zvyšuje.
• Místo bydliště: Ve velkých městech (Praha, Brno aj.) je hustší provoz a vyšší riziko nehody, proto je zde pojistka o 20–40 % dražší než na vesnici.

2. Technické parametry vozidla

• Výkon a objem motoru: Tradičně platí, že čím silnější a větší motor, tím dražší pojištění. Pojišťovny předpokládají, že výkonná auta jezdí rychleji a způsobují větší škody.
• Značka a model: Dražší nebo luxusní vozy mají dražší náhradní díly a servis, což zvyšuje cenu havarijního pojištění i povinného ručení.
• Stáří vozidla: U starších aut může být povinné ručení paradoxně dražší, protože nemají moderní bezpečnostní asistenty, které by nehodám předcházely.
• Typ paliva: Elektromobily a hybridy jsou často zvýhodňovány nižší sazbou jako motivace k ekologii.

3. Rozsah služeb a tržní vlivy

• Limity plnění: Zákonné minimum pojistného krytí je 50 mil. Kč. Pokud si člověk zvolí vyšší ochranu (např. 150/150 mil. Kč), cena mírně stoupne, avšak v případě vážné nehody ho lépe ochrání.
• Roční nájezd kilometrů: Čím méně člověk jezdí, tím méně riskuje. Pokud najede pod 12 000 km ročně, může u některých pojišťoven získat slevu až 30 %.
• Frekvence plateb: Roční platba je téměř vždy o 5–10 % levnější než měsíční nebo čtvrtletní splátky.
• Aktuální inflace: Ceny dílů, práce v servisech i zdravotní péče rostou. To plošně tlačí ceny pojistek nahoru přibližně o 5–7 %.

Nicméně i přes rostoucí ceny povinného ručení není třeba pojistku přeplácet. Stačí dodržovat shora uvedené triky a tipy.

Zelená karta v mobilu

Potvrzením o sjednaném povinném ručení je tzv. zelená karta, kterou pojišťovna po uzavření pojistky vždy posílala a řidič jí musel mít u sebe. Avšak od konce roku 2024 platí v České republice zásadní změna: řidiči již u sebe nemusí mít fyzickou zelenou kartu.

Při silniční kontrole v ČR policie ověřuje pojištění online v centrální databázi podle registrační značky (SPZ), aniž by vyžadovala předložení zelené karty. Většina pojišťoven dnes nabízí kartu v digitální podobě přímo ve své mobilní aplikaci, kde je zároveň i kontakt na asistenční službu pro případ nehody.

Pokud však člověk plánuje cestu mimo ČR, stále se doporučuje mít kartu u sebe, ideálně v tištěné podobě, neboť ne všechny státy systému online sdílení dat již plně důvěřují.

Povinné ručení vs. havarijní pojištění – kdy dává smysl kombinace?

Zatímco povinné ručení chrání ostatní, havarijní pojištění chrání majetek pojištěného. Kdy je rozumné si ho sjednat?

• Nová a zánovní auta: U vozů do stáří 6–7 let je havarijní pojištění prakticky nutností. Náklady na opravu i drobné plechařiny u moderních aut mohou snadno přesáhnout 100 000 Kč.
• Totální škoda a odcizení: Pokud by ztráta vozu (např. krádeží) znamenala neschopnost pořídit si nový, havarijko je jedinou záchranou.
• GAP pojištění: U úplně nových vozů se vyplatí doplňková služba GAP. Ta zajistí, že v případě totální škody v prvních 3 letech dostane majitel vyplacenu pořizovací cenu vozu, nikoliv jen jeho aktuální (tržní) hodnotu, která klesá velmi rychle.

Díky online srovnávačům lze snadno zjistit, zda kombinovaná pojistka nevyjde jen o málo dráž než samotné povinné ručení.

Jak správně vypovědět starou smlouvu?

Sjednání nové pojistky je snadné, avšak ukončení té staré má svá pravidla. Nejčastější způsoby jsou:

1. Výpověď ke konci pojistného období: Musí být doručena pojišťovně nejpozději 6 týdnů před výročím smlouvy.
2. Výpověď z důvodu změny ceny: Pokud pojišťovna na další rok zdraží pojistné, má člověk 1 měsíc od oznámení této změny na zaslání výpovědi.
3. Prodej vozidla: Smlouva zaniká dnem nahlášení prodeje pojišťovně (přiložením kupní smlouvy).
4. Dohodou: Pojišťovny na ni přistupují málokdy, většinou jen při splnění specifických podmínek.

Pokud člověk posílá výpověď, nebo oznamuje pojišťovně nějakou důležitou změnu, měl by výpověď (dopis) vždy posílat buď datovou schránkou, nebo doporučeným dopisem. E-mailová výpověď nemusí být bez elektronického podpisu akceptována.

Publikováno: 10. 11. 2025

Michal Hardyn

Dlouhodobě se věnujeme psaní článků o zajímavých tématech. Každý článek píšeme tak, aby byl co nejsrozumitelnější a nejjasnější. Soustředíme se na doporučení, recenze a informativní články. Za cíl si klademe tvorbu nejkvalitnějších článků na internetu.

Twitter LinkedIn Blog