Dlouhodobá půjčka v insolvenci a po ní – na účet, na občanku, pro dlužníky

Insolvence je složitým životním obdobím, které s sebou nese psychickou zátěž i výrazná finanční omezení. Jednou z častých otázek je, zda je možné během insolvence získat půjčku, případně jaké jsou podmínky a rizika takového kroku. Co obnáší půjčka v insolvenci? A je možná dlouhodobá půjčka po insolvenci?

Insolvence je stav, kdy dlužník není schopen splácet své závazky. Nejčastější formou řešení osobního úpadku je oddlužení, při kterém dlužník splácí po dobu několika let část svých dluhů a zbytek mu může být po splnění podmínek odpuštěn.

Po dobu insolvence je hospodaření dlužníka pod dohledem insolvenčního správce a soudu. Je možné si pod dobu insolvence brát půjčku? A je to vůbec rozumné?

Je možné mít půjčku v insolvenci?

Odpověď na tuto otázku je poměrně jednoznačná. Jakákoliv legální půjčka během probíhající insolvence v podstatě neexistuje.

Obecně platí, že v insolvenci není dovoleno si bez souhlasu insolvenčního správce brát nové úvěry nebo půjčky. Důvod je jednoduchý – nový dluh by mohl ohrozit schopnost splácet schválený splátkový kalendář a tím celé oddlužení.

Existují však výjimky. Pokud se jedná o nezbytnou půjčku, například na havarijní opravu bydlení nebo jiné životně důležité výdaje, může insolvenční správce a soud udělit souhlas. Takové situace se však posuzují individuálně a velmi přísně. A navíc je velmi omezený počet věřitelů, kteří lidem v insolvenci půjčí.

Půjčky v insolvenci = velké riziko

Na internetu se často objevují nabídky typu „půjčka v insolvenci bez souhlasu správce“, půjčky pro dlužníky v insolvenci od soukromé osoby nebo „půjčka i při oddlužení“. Tyto nabídky jsou velmi rizikové a často pocházejí od nebankovních nebo nelegálních poskytovatelů.

Rizika těchto půjček jsou:

• extrémně vysoké úroky a poplatky
• sankce při sebemenším zpoždění splátky
• hrozbu zrušení oddlužení
• další zadlužení a zhoršení finanční situace

Pokud si dlužník vezme půjčku bez vědomí insolvenčního správce a tento dluh vyjde najevo, může soud oddlužení zrušit. To znamená návrat všech dluhů v plné výši.

Jednou z podmínek oddlužení totiž je, že dlužníkovi nesmí vzniknout nové závazky, které není schopný splácet. Pokud si vezme bez vědomí správce novou půjčku a nebude ji stíhat splácet, soud mu oddlužení pravděpodobně okamžitě zruší.

Kdo půjčky v insolvenci nabízí

Žádná banka ani licencovaná nebankovní společnost lidem v insolvenci nepůjčuje. Je to pro ně zakázané zákonem o spotřebitelském úvěru (povinnost prověřit bonitu).

Nabídky, které na trhu najdete, pocházejí v podstatě výhradně ze tří rizikových zdrojů:

1. Půjčky na IČO (podnikatelské úvěry)

Někteří poskytovatelé (např. platformy jako Zoxo a různí soukromí investoři) nabízejí úvěry lidem v insolvenci, avšak pouze pokud mají živnostenský list.

• Jak to funguje: Obcházejí zákon o spotřebitelském úvěru tím, že půjčku označí jako podnikatelskou. Tím však dlužník ztrácí veškerou ochranu spotřebitele.
• Riziko: Tyto půjčky bývají zajištěny nemovitostí (zástavní právo). Pokud dlužník jednou nezaplatí, může o dům či byt přijít velmi rychle.

2. Soukromí investoři a půjčky na ruku

Inzertní servery jsou plné nabídek od soukromých osob. Často však jde o lichváře. Slibují peníze v hotovosti nebo bez registru. Vyžadují podpis směnky, notářský zápis s přímou vykonatelností (aby mohli hned k exekutorovi) nebo extrémní poplatky za zprostředkování předem, po kterých už peníze člověk neuvidí.

3. Predátorští nebankovní poskytovatelé

Existují firmy, které se specializují na lidi v exekuci a insolvenci, avšak jejich cílem není jim pomoci, nýbrž získat jejich majetek.

Často využívají tzv. zpětný leasing nemovitosti. Firma od dlužníka koupí dům za zlomek ceny, nechá ho v něm bydlet v nájmu a slíbí, že si ho může v budoucnu koupit zpět. Většina lidí na splátky nájmu později nedosáhne a o dům definitivně přijde. U těchto subjektů je potřeba maximální opatrnost.

Dlouhodobá půjčka po insolvenci

Ukončení insolvence je pro dlužníky symbolem nového začátku. Po letech omezení přichází úleva, avšak také otázky, jak znovu fungovat ve světě financí. Jednou z častých je, zda je možné získat dlouhodobou půjčku po insolvenci a za jakých podmínek?

Půjčka po insolvenci je možná až po jejím řádném ukončení, tedy poté, co soud rozhodne o splnění oddlužení. I po tomto okamžiku však zůstává záznam v insolvenčním rejstříku ještě několik let a dlužník má zpravidla negativní záznamy v registrech dlužníků.

Jak dlouho zůstane záznam v insolvenčním rejstříku? Pokud insolvence začala po 1.10.2024, záznam je veřejně viditelný 3 roky od ukončení. U starších řízení je to 5 let.

Možnosti půjčky po insolvenci podle typu instituce:

Je dlouhodobá půjčka po insolvenci reálná?

Ano, reálná je, avšak ne hned a ne pro každého. Záleží především na:

• době, která uplynula od ukončení insolvence,
• výši a stabilitě příjmu,
• pracovním poměru (HPP je velké plus),
• celkové finanční historii po insolvenci.

Krátce po oddlužení bývají dostupné spíše nižší částky s kratší splatností. Dlouhodobé půjčky po insolvenci (např. půjčky na 5–10 let) se obvykle objevují až po určité době finanční stability.

Kdy žádat o půjčku po insolvenci?

Dnem, kdy člověk obdrží usnesení o osvobození od placení zbytku dluhů, se stává finančně svobodným, avšak pro banky je stále rizikový. Jaké jsou šance na získání půjčky po insolvenci?

• 0–6 měsíců po insolvenci: Šance na úvěr je téměř nulová u všech seriózních institucí.
• 6–12 měsíců po insolvenci: Šance u některých nebankovních společností (vysoké úroky).
• 2–3 roky po insolvenci: Šance u menších bank nebo na leasing auta.
• 5 let po insolvenci: Výmaz z veřejné části insolvenčního rejstříku. Cesta k hypotéce je otevřená.

Pokud člověk nutně potřebuje půjčku, neměl by hned začínat dlouhodobou půjčkou. Měl by začít malým nákupem na splátky nebo kreditní kartou s nízkým limitem (cca po roce od konce insolvence).

Jak zvýšit šance na schválení dlouhodobé půjčky po insolvenci?

Pokud někdo potřebuje dlouhodobý úvěr (např. na auto nebo bydlení) dříve, než uplyne tří až pětiletá lhůta, pomůže:

• historie u banky doporučuje se si nechat posílat výplatu na jeden účet alespoň 6–12 měsíců. Banka uvidí aktuální stabilitu žadatele bez ohledu na minulost.
• spolužadatel – pokud se o půjčku žádá s partnerem, který má čisté registry a dobrý příjem, šance se prudce zvyšuje.
• vlastní zdroje– čím větší část ceny žadatel zaplatí hotově, tím méně rizikový pro poskytovatele je.

Každá zamítnutá žádost o půjčku se propíše do registrů a na dalších 6–12 měsíců to žadateli zhorší hodnocení. Proto je dobré nežádat u mnoha bank naráz.

Než člověk podá oficiální žádost o dlouhodobou půjčku po insolvenci, měl by požádat o výpis z registrů (BRKI, NRKI, SOLUS), aby přesně viděl, co o něm banky a jiné instituce vidí.

Co dělat místo půjčky v insolvenci

Praktičtější a bezpečnější možnosti, než půjčka v insolvenci, je:

• domluva s insolvenčním správcem,
• rodinná výpomoc bez úroků,
• sociální dávky a příspěvky,
• úprava rozpočtu nebo krátkodobý přivýdělek.

Cílem je insolvenci dokončit, ne ji komplikovat.

Dlouhodobá půjčka v insolvenci – na OP, ihned na účet

Půjčky na občanský průkaz se staly běžnou alternativou k tradičním bankovním půjčkám. Nicméně pokud je žadatel v insolvenci, jsou pro něj bankovní i solidní nebankovní půjčky nedostupné.

Pokud člověk narazí na inzerát typu „dlouhodobá půjčka v insolvenci“, „půjčka na ruku“, „půjčka na OP ihned na účet i v insolvenci“ apod., jde téměř vždy o jeden z těchto případů:

• Lichváři a podvodníci: Soukromé osoby, které sice neprocházejí registry, avšak nastaví extrémně vysoké úroky a poplatky. Často vyžadují ručení nemovitostí, o kterou lze velmi rychle přijít.
• Podvodné poplatky předem: Firmy, které slíbí půjčku, avšak chtějí „poplatek za vyřízení“ nebo „pojištění“ předem. Jakmile klient zaplatí, přestanou komunikovat.

Pokud je dlužník v tíživé finanční situaci během insolvence, měl by raději kontaktovat svého insolvenčního správce nebo bezplatnou dluhovou poradnu (např. Člověk v tísni). Nový dluh v této fázi téměř vždy vede ke katastrofě a ztrátě šance na čistý štít.

Půjčky online ihned na účet nonstop

Výhody online půjček spočívají ve zpravidla jednoduchém procesu žádosti a rychlém schválení. Navíc možnost získání půjčky online ihned na účet nonstop znamená, že lidé mohou získat finanční prostředky kdykoliv, bez ohledu na denní dobu. To může být podstatné zejména v situacích, kdy nastane akutní problém, jako třeba rozbitá pračka nebo nutnost návštěvy instalatéra v domácnosti.

Půjčka pro dlužníky ihned na účet

Půjčka pro dlužníky ihned na účet může být účinným řešením pro ty, kteří se ocitli v insolvenci a potřebují okamžitou pomoc. Tato forma půjčky umožňuje klientům získat finanční prostředky rychle a bez zdlouhavých procesů spojených s tradičními bankovními institucemi.

Při výběru půjčky pro dlužníky ihned na účet je nezbytné pečlivě číst smlouvu a být si vědom podmínek. Někteří věřitelé mohou využívat zoufalou situaci klientů a nabízet podmínky, které by mohly vést k ještě větším finančním problémům. Důkladné porovnání možností a zvážení všech rizik je důležité pro správné rozhodnutí.

Publikováno: 5. 11. 2025

Michal Hardyn

Dlouhodobě se věnujeme psaní článků o zajímavých tématech. Každý článek píšeme tak, aby byl co nejsrozumitelnější a nejjasnější. Soustředíme se na doporučení, recenze a informativní články. Za cíl si klademe tvorbu nejkvalitnějších článků na internetu.

Twitter LinkedIn Blog