Havarijní pojištění – proč a jak sjednat?

havarijni_pojisteni

Při pořizování automobilu si každý jeho vlastník musí sjednat povinné ručení. Jak už název napovídá, toto pojištění je ze zákona povinné. Nicméně mimo povinné ručení je ideální si při koupi automobilu sjednat i havarijní pojištění. Proč a jak se liší od povinného ručení?

Havarijní pojištění kryje, na rozdíl od povinného ručení, škody způsobené na vozu plátce tohoto pojištění. Pojišťovna vlastníkovi auta proplatí škody i tehdy, je-li nehoda způsobena vlastním přičiněním. Způsobí-li nehodu druhý člověk, pak se škody kryjí z povinného ručení viníka. Proto je třeba sjednání havarijního pojištění zvážit vždy po pořízení auta.

Co kryje havarijní pojištění?

Havarijní pojištění tedy hradí škody na automobilu plátce. Znamená to tedy, že hradí i škody, které mohly být způsobeny i jinou příčinou, než je například nehoda. Někdy se havarijní pojištění označuje názvem kasko pojištění. Zde jsou 4 základní rizika, na které se vztahují havarijní pojištění:

  • nehoda, havárie – vztahuje se na zaviněnou i nezaviněnou dopravní nehodu, pád cizího předmětu na vozidlo či střet se zvířetem
  • krádež – vztahuje se na krádež celého automobilu, ale i na krádež jeho jednotlivých částí
  • přírodní živly – situace, kdy je automobil poškozen přírodními vlivy (kroupy, povodně, pád stromu či sněhu ze střechy a další)
  • vandalismus – škody záměrně způsobené další osobou (poškrábání, posprejování, zapálení, prořezávání pneumatik a další)

Standardní havarijní pojištění všechna tato rizika kryje. Nicméně každý si může z výše uvedených bodů a z bodů nabízených pojišťovnou konkrétně vybrat v závislosti na tom, kam daný člověk jezdí a jakým rizikům vystavuje své vozidlo. Kompletní pojištění proti všem těmto rizikům je označováno jako „all-risk“ pojištění.

Každý si dále může individuálně sjednat připojištění, pokud si myslí, že mu klasické havarijní pojištění nestačí. Je možné si připojistit například čelní sklo, zavazadla, mimořádnou výbavu. Další náklady, které může pojišťovna proplatit, je-li plátce připojištěn, jsou například náklady spojené s náhradním vozidlem nebo úraz přepravovaných pasažérů.

Výpočet výše pojistného

Výše pojistného by v případě havarijního pojištění neměla být primárním faktorem pro výběr pojišťovny. Důležitější je v tomto případě totiž kvalita nad cenou. Důležité je zvážit, jak moc se toto pojištění vyplatí v případě nehody, či jedné z výše zmíněných situací.

Cena havarijního pojištění se odvíjí od několika faktorů. V první řadě je to výběr z výše zmíněných rizik, který z největší části bude určovat to, jak se počítá havarijní pojištění. Majitel automobilu musí počítat s tím, že bude platit vyšší částku, pokud si zvolí all-risk pojištění a další připojištění navrch.

Pojišťovna se kouká i na další faktory, podle kterých následně určí cenu havarijního pojištění. Nejčastěji pozorují:

  • druh vozidla (osobní, nákladní či jiné), jeho značka a model
  • cena vozidla + jeho stáří (starší vozidla mají levnější pojištění)
  • charakteristika pojistníkavěk (mladší řidiči jsou víc riskantní, mají dražší pojištění), jeho bydliště
  • frekvence platby
  • sjednaná spoluúčast

Spoluúčast je podíl na vzniklé škodě. Spoluúčast stanoví, jakou částkou se bude majitel vozidla podílet na zaplacení vzniklé škody. Například pokud je sjednaná spoluúčast na 20 %, tak tento podíl z částky na zaplacení vzniklé škody neplatí pojišťovna, ale majitel vozidla.

Jak ušetřit na havarijním pojištění?

V první řadě je potřeba zvážit, zda je potřeba pojištění proti všem rizikům. Má-li majitel velmi dobře zabezpečený svůj automobil, může vynechat například pojištění proti odcizení. Nebo pokud majitel parkuje doma v garáži a v práci také, muže zvážit, zda je pojištění proti živelným pohromám opravdu nutné.

Další možností je sjednání havarijního pojištění zároveň s povinným ručením. Pojišťovny nabízejí spojení těchto pojištění levněji, než kdyby to platil člověk zvlášť. Dá se na tom ušetřit až několik stovek korun měsíčně. Zároveň se často stává, že je havarijní pojištění levnější, je-li sjednáno online.

Dobré je také sledovat změny ceny havarijního pojištění v průběhu roku. Každé vozidlo časem ztrácí svou hodnotu, proto by mohla pojišťovna nabídnout lepší nabídku. V případě příznivějších cen se může s pojišťovnou sepsat nová smlouva.

Srovnání havarijního pojištění

Pokud si někdo při výběru havarijního pojištění neví rady, na internetu lze najít spoust spolehlivých rádců. Lze využít kalkulačky pojištění, nebo weby, které nabízejí srovnání havarijního pojištění. Tyto srovnávače a kalkulačky vygenerují seznam nabídek pojišťoven a porovnají zároveň jejich ceny.

Kalkulačky havarijního pojištění vyžadují po majiteli vozidla vyplnění jeho osobních údajů a údajů o vozidle. Ihned pak vytvoří seznam nabídek od nejlevnější po nejdražší. Pomocí pár kliků pak majitel vozidla vidí srovnané nabídky a rovnou si může online havarijní pojištění sjednat. Takové služby nabízí například web ePojistka.cz.

Kdy se vyplatí havarijní pojištění?

Obecně je havarijní pojištění vhodné zejména pro nová vozidla, kvůli jejich vysoké pořizovací ceně. Ideální je mít sjednané havarijní pojištění hlavně na prvních 6 let provozu. Nicméně neznamená to, že se nevyplatí si toto pojištění na staré vozidlo sjednat.

Pojišťovny dnes nabízí i havarijní pojištění na míru starším vozům. U nich tolik nezáleží na jejich pořizovací ceně a jejich hodnotě, ale spíš na hodnotě oprav. Po nehodě každý uvítá finanční pomoc se splácením všech oprav.